Gondolom, többőnket érdekel, akik valamilyen új energia-forráson gondolkodunk...

Most lehull a lepel: ezt jelenti valójában a kedvezményes hitel

http://www.penzcentrum.hu/hitel/most_lehull_a_lepel_ezt_jelenti_valojaban_a_kedvezmenyes_hitel.1041322.html

• Ráski Péter
• 2014. július 29. kedd 12:01

Az alacsony lakáshitel kamatok miatt már igen kedvező ajánlatokat találhatunk a bankoknál. Vajon olcsóbbak-e ezek a kölcsönök, mint a sokak által választott lakástakarékok kedvezményes hitelei? Hol érdemes hitelt felvennem, a bankomat keressem, vagy forduljak a pénztárakhoz?

A bankoknál elérhető alacsony lakáshitelek sokakat lakásvásárlásra vagy felújításra, korszerűsítésre sarkallhatnak. Van viszont a bankok mellet más lehetőség is, hogy hitelt vegyünk fel, ami nem más, mint a lakástakarék-pénztáraktól (LTP) felvehető hitel. Ugyan ezek a pénzintézetek is nyújtanak azonnali hitelt, azonban akkor járhatunk a legjobban, ha megtakarítással kombinált konstrukciót választunk. De legyőzik-e a piaci lakáshiteleket a pénztáraktól felvehető kölcsönök?

Nem csak költségeikben térnek el ezek a termékek, hanem abban is, hogy mikor tudjuk őket felhasználni. A hitelösszeg is meghatározó lehet, mivel a pénztáraktól akkor tudunk kedvező hitelt felvenni, ha az összeg nem lépi túl jelentős mértékben a megtakarítás, annak kamatai és az állami támogatás összegét.

Mennyi hitelt tudok felvenni a pénztáraktól és mennyiért?

A négy év előtakarékosság után felvehető hiteleket hasonlítottuk össze a négy magyar szolgáltatónál, mivel a pénztári szolgáltatás megtakarítási része ezzel a futamidővel ígéri a legkedvezőbb hozamot. A négy éves megtakarításhoz viszont eltérő futamidejű és összegű a hitel, amit igénybe lehet venni, a legkedvezőbb jelenleg a Fundamenta ajánlata, ami 5,23 százalékos teljes hiteldíj mutatóval (THM) bír. Nagy előnye az LTP-nak, hogy az egész futamidő alatt fix törlesztőtészlettel számolhatunk.

Milyen hitelt lehet felvenni a bankoktól?

A bankok ajánlatai jóval változatosabbak a pénztári szolgáltatóknál, mi a jelenleg elérhető legkedvezőbb ajánlatokat, a piaci kamatozású lakáshiteleket néztük meg. Magasabb összeg mellett akár 5,07 százalékos ajánlatot is találunk, viszont alacsonyabb felvett hitel esetén a fix költségek miatt valamivel drágább konstrukciókat találhatunk. Ezek közül a legkedvezőbb ajánlat a BankRáció.hu kalkulátora szerint a 7,12 százalékos THM mutatója van.

Ezeket az infókat hallgatják el a lakástakarékok

http://www.penzcentrum.hu/megtakaritas/ezeket_az_infokat_hallgatjak_el_a_lakastakarekok.1041598.html?utm_source=hirstart&utm_medium=portfolio_linkek&utm_campaign=hiraggregator

• Ráski Péter
• 2014. augusztus 21. csütörtök 11:29

Ha lakásra teszünk félre, akkor kiváló megoldás lehet a lakástakarékpénztári megtakarítás indítása, azonban a négy szolgáltató kínálata igen hasonló. Mi alapján érdemes kiválasztani a szolgáltatót, és mik azok az apróságok, amiket a hirdetésekben nem mondanak el?

A lakástakarékpénztárak (LTP) esetén nehéz dönteni a négy szolgáltató terméke között, mivel a törvény által erősen szabályozott konstrukcióról van szó. Ugyanakkor vannak apró eltérések, ami alapján kiválaszthatjuk a nekünk leginkább megfelelő pénzintézetet, és vannak olyan kis költségek, amikről a reklámok nem szólnak. A korábbi cikkünkben említett hitel célú, négyéves megtakarításokat hasonlítottuk össze.

Mennyi a számlavezetés?

Az egyik ilyen apró költség a számlavezetési díj, ami egységesen havi 150 forint, azonban érdekes, hogy ezt a díjat nem tartalmazza a havonta megspórolt összeg. Tehát, ha a maximális 20 ezer forintos megtakarítást választjuk (ami a törvény szerinti maxumum), akkor 20 ezer forint felett még pluszban ki kell fizetni a 150 forintot is, ebben nincs eltérés a szolgáltatók között.

Abban sincs eltérés, hogy minden szolgáltatónál a lakástakarékba való befizetés után 30 százalékos állami támogatás jár, igaz ez az összeg nem kamatos kamattal növekszik.

Rendben, de akkor mégis mi a különbség?

Ha megnézzük a részletes feltételeket, akkor négy ponton találunk eltéréseket a négy pénztári szolgáltató között:

• Mekkora összeghez jutunk négy év múlva

• Számlanyitási díj

• Kamatlábak

• Megtakarítás futamideje

Sokaknak egyedül az fontos a lakástakarék indításakor, hogy a futamidő végén mekkora összeget tud majd felhasználni, az egyéb feltételek kevésbé fontosak. Ilyen esetben a Fundamenta ajánlata a legkedvezőbb, ugyanis több mint 3,2 millió forintot fordíthatunk lakásunkra, míg, ha másik szolgáltatót választunk, akkor ez közel félmillió forinttal is kevesebb lehet. A magasabb felhasználható összeg miatt azonban magasabb számlanyitási díjjal (32 200 forint) kell kalkulálnunk.

Egyik legjelentősebb költség a számlanyitási díj, ami minden szolgáltatónál a felhasználható összeg egy százalékára rúg. A szolgáltatók egyébként azzal próbálják magukhoz csábítani az ügyfeleket, hogy a számlanyitási díj felét, vagy akár egészét is elengedik, ha számlát vezetünk az adott banknál (Erste vagy OTP esetében), vagy az Aegon esetében lakásbiztosítást kötünk a biztosítóval.

A kamatlábakban is találunk kisebb eltéréseket, igaz a hozam nagy része az állami támogatásnak köszönhető a pénztárak esetében. Míg az OTP fél százalékos kamatot ad, addig az Erste és a Fundamenta ennek dupláját, egy százalékos kamatozást nyújt ügyfeleinek. A kettő között található az Aegon, ahol 0,75 százalék a kamatszint.

További eltérés a megtakarítási időszak hossza, és ezzel együtt a hitel futamidejének hossza is, utóbbiról korábbi cikkünkben részletesen írtunk. A megtakarítás futamideje alapvetően négy éves, azonban ettől a szolgáltatók eltérhetnek, és a Fundamenta, illetve az OTP ezt meg is teszi. Az előbbi a négy évnél (48 hónap) egy hónappal hosszabb, míg utóbbi három hónappal rövidebb (45 hónapos) megtakarítási időszakot határoz meg. Így, ha minél előbb lesz szükségünk a pénzre, akkor érdemes az OTP konstrukcióját választani.

Forrás: BankRáció.hu

Akkor mi alapján válasszam ki a pénztáramat?

Ha lakásbiztosításunk az Aegonnál van, vagy éppen most váltunk biztosítót, akkor érdemes lehet a lakástakarékot is náluk elindítani, mivel így kedvezményben részesülhetünk, így jó megoldás lehet ez a pénztár. Ha viszont a folyószámlánkat az Ersténél, vagy az OTP-nél vezetjük, akkor a számlanyitási díj feleződhet, vagy akár díjmentesen is nyithatunk számlát, ha teljesítjük megfelelő feltételeket, ebben az esetben érdemes őket választani.

A Fundamentánál jelenleg nincs számlanyitási akció, viszont ez az egyetlen szolgáltató, ahol már a megtakarítás időtartama alatt áthidaló hitelt vehetünk fel, fix kamatozással. További érdekesség, hogy a szerződés lejárata után, ha új megtakarítást indítunk, akkor az első éves befizetésünkre 20 százalékos kamatbónuszt ír jóvá a pénztár. Akkor is a Fundamentát érdemes választani, ha a többi pénztár által kínált felhasználható összeg kevés a céljaink megvalósításához.

Lakás-takarékpénztári szerződésed van? Ezt nem árt, ha tudod! 

2014.04.02.

Az új Polgári Törvénykönyvnek számos, a lakossági pénzügyeket érintő hatása van. Változtak az öröklési szabályok, a jelzáloghitelezéssel kapcsolatos paragrafusok. Azt viszont kevesen tudják, hogy a lakás-takarékpénztári szerződéseket is érinti az új jogszabály. Összegyűjtöttük a legfontosabb tudnivalókat!

Változó lakástakarék szerződésekJelenleg a lakossági állampapír mellett a lakás-takarékpénztár számít a legvonzóbb befektetési formának Magyarországon. Ennek oka elsősorban a vonzó, 10 százalék feletti hozam, amelyet elsősorban a bőkezű állami támogatásnak köszönhetünk. Ha az állami támogatás maximumát szeretnénk igénybe venni, akkor egy szerződésnél legfeljebb havi 20 ezer forintot érdemes befizetni. Ezzel a szintén ideálisnak tekinthető 4 éves futamidő végén nagyjából 1,3 millió forintot gyűjthetünk össze.

A jogszabályok szerint a megtakarítást nem csak saját, hanem közeli hozzátartozó lakhatási céljaira is felhasználható. A magyar családok gyakorta gondolkodnak úgy, hogy a családtagok nevére is kötnek egy-egy lakás-takarékpénztári szerződést, mert ezzel megtöbbszörözhetik a lakáscélra felhasználható összeget. A jövőben hasonló megoldásban gondolkodó családok talán nem is sejtik, hogy az új Polgári Törvénykönyv miatt a jövőben megkötött lakás-takarékpénztári szerződésekkel kapcsolatban is változások várhatóak.

Nézzük mi módosult?

• Módosult a közeli hozzátartozó fogalma:
  Közeli hozzátartozó: a házastárs, az egyeneságbeli rokon, az örökbefogadott, a mostoha- és a nevelt gyermek, az örökbefogadó-, a mostoha- és a nevelőszülő és a testvér, valamint a féltestvér is közeli hozzátartozónak minősül. A bejegyzett élettárs 2014. március 15-től nem minősül közeli hozzátartozónak, ez sajnos kimaradt az új Ptk-ból.
  Hozzátartozó: a közeli hozzátartozó, az élettárs, az egyeneságbeli rokon házastársa, a házastárs egyeneságbeli rokona és testvére, és a testvér házastársa
• Lakástakarék szerződés engedményezésével kapcsolatos változások:
  A Ptk. 6:99 §-a szerinti, biztosítéki célú engedményezés semmisségére vonatkozó rendelkezés miatt új engedményezési szerződés került kialakításra lakástakarékkal kombinált hitelek esetén, továbbá a lakástakarék szerződéseket egy új kiegészítéssel is el kell látni, ami azt is tartalmazza, hogy a lakástakarék pénztár a jövőben 4 havi betételmaradás esetén felmondhatja a szerződést.
• LTP-t továbbra is lehet engedményezni:
  viszont a hitel nem fizetése esetén ez okból az LTP szerződést nem lehet felmondani, vagyis nem lehet azt idő előtt beforgatni a hitelbe. Amennyiben az LTP szerződést kell felmondani valamely okból, az LTP összege külön, az LTP szerződésbe foglalt nyilatkozat alapján forgatható csak be a hitelünkbe.

Miért előnyös számunkra a lakáselőtakarékosság?Mert ez egy államilag támogatott, lakáscélú, magas hozamú megtakarítási konstrukció, amely a havi betétbefizetések mértékétől függően több millió forintot is jelenthet számunkra. Igényeinktől és lehetőségeinktől függően már havi 790 forinttal elkezdhetjük a takarékoskodást. Persze a maximális 72 000 forint évi állami támogatást havi 20 000 forintos megtakarítással érhetjük el. Élethelyzetünknek megfelelően ezt az összeget menet közben változtathatjuk is. Bárhogy is változik a szabályozás, a megkötött szerződéseket semmilyen módosítás nem befolyásolja.
 Kedvező lakáshitelhez is juthatunk már a megtakarítási időszak alatt is. Ennek a kamata is előre rögzített.  A lakástakarékpénztári megtakarítás jól tervezhető, a fix kamatok miatt könnyen áttekinthető, előre kiszámítható. A lakáscélú felhasználási lehetőség igen széleskörű, gyakorlatilag minden lakással kapcsolatos költség finanszírozására alkalmas.

Az LTP a módosítások ellenére is igen népszerű. Mégis, sokszor nem élünk a lehetőséggel. Miért? Nézzünk magunkba! Amikor szóba kerül, hogy elkezdjünk takarékoskodni, a leggyakrabban ezekkel a kifogásokat hozzuk fel:

• Nincs lakásom!
  Egy 4-10 év múlva „lejáró” szerződést a családon belül majd az a családtag használhatja fel, akinek éppen valamilyen lakással kapcsolatos kiadást kell finanszíroznia (felújítás, bővítés, csere, vétel, korszerűsítés). Ezzel támogathatjuk gyermekünk lakáscéljait is.
• Nem is akarok lakást venni!
  Nem is kell feltétlenül vásárolni. Bármilyen lakáscélra felhasználható, akár egy festésre is. Ez egy kockázatmentes befektetés, bőséges állami támogatással és 10 év hosszú idő, egészen biztos lesz mire költeni azt a pénzt. Az állami támogatás miatt akár befektetésként is felfogható. Sőt! Egy ltp-vel akár gyermekünk jövőjét is megalapozhatjuk.
• Nem tudom, mikor lesz szükségem a pénzre, azt meg végképp, hogy mennyit tudok havonta félretenni.
  Nem is kell! Mivel a szerződés menet közben is módosítható. Változtathatjuk a futamidőt, a havi betét összegét annak megfelelően, hogy hogyan alakul az életünk.
• Biztosan elveszítem az állami támogatást, ha a szerződés lejáratakor nincs lakásom és nem is tudok vásárolni!
  A szerződést az a közeli hozzátartozónk is felhasználhatja, akinek éppen valamilyen lakással kapcsolatos kiadást kell finanszíroznia (felújítás, bővítés, csere, vétel). Ha nincs ilyen családtag, vagy nem szeretnénk az ő lakáscélját megfinanszírozni, a szerződés maximum 10 évre meghosszabbítható.  
  A lejáratkor pedig nem vagyunk kötelesek elfogadni a kiutalást, így még a 10 éves szerződés esetén is lehetőségünk van azt visszautasítani. Ilyen esetben a kiutalás a nem kerül visszavonásra még 6 hónapig. Ha közben meglesz lakáscél, a kiutalást bármikor kérhetjük. Ha ez mégsem történik meg a hatodik hónap végéig, a kiutalás ugyan visszavonásra kerül, DE! tetszőleges időpontban kérhetjük majd újra a kiutalást. Nem kell félni! Az összegyűlt pénzünk a kifizetés napjáig tovább kamatozik, és nem vész el. 

Kiegészítés, részletezés

Kedves Klubtársaim, többen érdeklődtetek a részletekről, most dióhéjban közlöm. Margó

Fundamenta-Lakáskassza Zrt.

A Fundamenta 1997 óta folytat lakás-takarékpénztári tevékenységet szakosított hitelintézetként. 2003. július elseje óta működik jelen formájában, a Fundamenta Rt. és a Lakáskassza-Wüstenrot Rt. fúziója nyomán.

Aegon Mo. Lakástakarék Zrt.

Az Aegon Lakástakarékpénztár 2013. november 27–én kezdte meg működését. Az Aegon Magyarország Lakástakarék Zrt. mögött a világ egyik vezető biztosítási csoportja, a holland székhelyű Aegon csoport áll, amely fő profilját az élet-, nyugdíjbiztosítási termékek és a kapcsolódó pénzügyi szolgáltatások alkotják.

.

TERMÉKJELLEMZŐK:

Számlanyitási díj	Szerződéses összeg 1%-a
Havi megtakarítás	5000Ft - 20.000 Ft
Szerződéses összeg	700.000 - 7.800.000 Ft
Havi számlavezetési díj	150 Ft/hónap
Az állami támogatás	30 %, max. 72.000 Ft/év
EBKM állami támogatással*	4,81 % - 10,68 %
Felvehető hitelösszeg	382.916 - 4.556.639 Ft
THM**	6,61 %- 7,64 %

. .

SZERZŐDÉSES MÓDOZATOK:

Módozatcsoport		KAMAT FIX
Betéti kamat		0,75%
Hitel kamat		5,50%
Max. szerződéses összeg		7 800 000Ft

.

BŐVEBBEN »